Poradenství zadarmo může stát víc, než čekáte, většinu z vložených peněz

Na českém trhu operuje mnoho lidí, kteří se titulují jako finanční poradci, nebo konzultanti. Radám řady z nich však můžete věřit jen těžko. Často jde o zprostředkovatele pojištění, stavebních spoření, investic a dalších produktů.

Zprostředkovatelé někdy říkají, že radí zdarma, příjem mají totiž z provizí z uzavřených produktů. A tyto provize zaplatí nakonec vždy klient, který je mnohdy překvapen, co ho bezplatná rada stála.

Poplatky v životním pojištění

• Počáteční náklady (z nich se hradí provize): často až dvojnásobek ročního pojistného.
• Poplatky za správu pojištění, inkasní poplatky atd.: obvykle v řádu desetikorun měsíčně.
• Vstupní poplatky do fondů: 0 - 5 % (někdy jako rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou).
• Roční poplatky za vedení fondu na straně pojišťovny: 0 - 2 %. Kromě správcovských poplatků fondu, do kterého se investuje, je ještě obvyklé, že si správcovské poplatky účtuje pojišťovna.

Velká část trhu zprostředkovatelů žije z "přebouchávání"

Na trhu je "přebouchávání" pojistek bohužel dost častá praktika a často dochází k tomu, že poradce jedné společnosti přebouchá pojistky, které udělal někdo jiný. Nebo poradce přejde od jedné společnosti ke druhé a předělá pojistky, které udělal dříve, aby znovu inkasoval provize.

Že nejde o ojedinělý problém, ukazují i statistiky pojistného trhu. Ročně je uzavřeno kolem jednoho milionu nových smluv životního pojištění, ale na druhou stranu je jich více než milion zrušeno a ročně kolem 200 tisíc smluv ubude. Na trhu méně bonitních klientů je přeporadcováno. Prostor pro nalezení nových klientů se zmenšuje a pokud se má masa zprostředkovatelů uživit, pak je nezbytné, aby se stále dokola uzavíraly nové a nové smlouvy stávajícím klientům. Proto se bude tlak na přepisování smluv ještě zesilovat. Nyní životní pojistky vydrží v rozpětí čtyři až osm let, i když se sjednávají na desítky let.

Kromě přepisování pojistky pojistkou je na trhu i další nový trend. Vyspělejší poradci nahrazují investice do životních pojistek investicí do fondů s předplaceným vstupním poplatkem na dlouhou dobu. Investice do fondů přímo je skutečně výhodnější, než investice přes IŽP z celé řady důvodů. Předplacený poplatek však funguje podobně jako náklady na provize u IŽP. Při předplacení investice na 30 let jdou peníze prvních 12 až 15 měsíců na provize. Přitom 30 let je dlouhá doba, během které se změní jak produktová nabídka, tak řada okolností v životě investora. A tyto změny pak mohou znamenat další náklady a poplatky. Stejně jako není výhodné předplácet na 30 let telefonního operátora, nebo nájem, nemá to smysl ani u investování.

Předplacené poplatky

• I investování do fondů je zatíženo poplatky, jde o vstupní poplatek a poplatky za správu.
• Vstupní poplatky jdou celé na úhradu provizí a nákladu na distribuci.
• Při pravidelné investici je možné je takzvaně předplatit, čili zaplatit poplatky (se slevou) dopředu za stanovené období.

Nenechte se uvrtat do opakovaného placení provizí

Pokud chcete své prostředky investovat a zároveň se chcete vyhnout neustálému opakovanému placení provizí, dodržujte následující zásady:

• Pozor na rady zadarmo, obvykle jsou ty nejdražší. Solidní poradce vám řekne, že je placen z vašich peněz (nebo si nechá zaplatit přímo) a nebude s vámi hrát hru na bezplatné poradenství.
• Nikdy neinvestujte přes životní pojištění. To slouží ke krytí rizik, ale investování přes něj je drahé kvůli celé řadě poplatků, které jsou navíc mnohdy zdvojené.
• Nevyměňujte jedno investiční pojištění za jiné. Znovu budete platit provize a příliš si nepomůžete.
• Pokud máte uzavřeno nevýhodné pojištění, hledejte jiné cesty než jeho ukončení (například redukci pojistného, změnu pojistných částek apod.).
• Místo investičního životního pojištění investujte raději přímo do fondů. Při tom se vyhněte dlouhodobým předplaceným vstupním poplatkům a jejich alternativám. Buď plaťte poplatky průběžně, nebo si je předplaťte na tři až pět let, pokud to je výhodnější. Poradce bude mít větší motivaci se vám věnovat, abyste s ním po uplynutí cyklu opět investovali.
• Nenechte si namluvit, že doba, na jak dlouho jste si předplatili pravidelnou investici, musí být shodná s vaším investičním horizontem (doba na kterou peníze zainvestujete). Není to tak. Můžete mít předplacené poplatky na tři roky, ale investovat na 30 let.

Zdroj: idnes.cz