Jak se novela úvěrového zákona dotkne hypoték a jejich refinancování?

Možná jste zaznamenali, že se v posledních měsících téměř ve všech médiích neustále propíralo, jestli rychle konat a zažádat o hypotéku, nebo počkat až 1. 12. vstoupí v účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Dnes už je ale pozdě bycha honit. Začátek prosince je za námi a přišel čas se ptát, co všechno se nyní pro spotřebitele a poskytovatele úvěrů změní. A bude to k lepšímu nebo horšímu?

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který připravilo Ministerstvo financí, si můžete prostudovat sami, v plném znění je vám k dispozici hned na několika webových stránkách. Pro ty, kteří neovládají právnickou hantýrku a přijde jim, že je rozsáhlý text psaný svahilštinou, přinášíme souhrn nejpodstatnějších novinek a změn.

Koho se změny týkají a jaký vliv budou mít na finanční trh?

Úprava zákona vznikla především na základě požadavků plynoucích z evropské legislativy. Jedná se ale také o snahu posílit postavení dlužníka. Změny se tak logicky budou týkat jak žadatelů o hypotéku, tak bankovních i nebankovních subjektů, které úvěry poskytují.

Novela zákona by měla vyřešit hned několik dosavadních problémů. Například doteď mohl poskytovat půjčky a hypotéky prakticky kdokoliv. Podmínky nabízených úvěrů byly často nedohledatelné a také velmi nevýhodné, výjimkou nebyly ani skryté poplatky. Půjčka na bydlení se tak často stala koulí u nohy, která táhla spotřebitele až k finančnímu dnu. Jeden úvěr spláceli pomocí druhého a zamotali se tak do nekonečného kolotoče dluhů, z kterého se jen těžko dostává ven. I to by měl však zákon eliminovat.

Přísnější zkoumání finančního zázemí dlužníků

Poskytovatelé úvěrů a půjček si počínaje prosincem musí žadatele o úvěr prověřovat mnohem důkladněji. Zjistit, jestli má dostatečné finanční zázemí. Zkontrolovat výši jeho příjmů a výdajů, ale rovněž také zjistit informace o tom, jak dotyčný splácel či splácí své dosavadní závazky.

Pokud finanční instituce tuto kontrolu podcení nebo dokonce neprovedou vůbec, může se klient do tří let od uzavření smlouvy dožadovat její neplatnosti. Při uznání neplatnosti smlouvy pak soud na základě finanční situace dlužníka určí, jakou část úvazku bude muset doplatit. Toto ustanovení by mělo snížit četnost rychlopůjček, které lze sjednat za pár minut po telefonu nebo přes internet a bez nutnosti dokazovat finanční způsobilost. V online hypoteční kalkulačce a na trhu obecně byste na ně už téměř neměli narazit.

Další velkou změnou pro poskytovatele úvěrů je, že budou muset zažádat Českou národní banku o licenci a složit jistinu ve výši 20 milionů korun. A to zdaleka není všechno. Zpřísní se i nároky na zaměstnance ve finančním sektoru. Ti budou nově muset mít nejméně středoškolské vzdělání zakončené maturitou a budou mít povinnost složit zkoušku ze znalostí finančního trhu.

H2: Transparentní jednání, méně sankcí a férové podmínky předčasného splacení Klientsky vstřícnějších podmínek se dočkají žadatelé o hypotéku i její refinancování. Smlouva musí mít jasnou a přehlednou strukturu, v níž budou zaneseny veškeré poplatky, procenta z úvěru a výše celkové splatné částky. Novinkou je také možnost si dle vlastního uvážení porovnat nabídku s konkurenčními produkty. Na porovnání budou mít žadatelé 14 dnů, během nichž banka nesmí do původní nabídky jakkoliv zasahovat.

U hypotečních úvěrů pak mají spotřebitelé nově možnost bez poplatků splatit ročně až 25 % z celkové výše závazku, a to až měsíc před výročím uzavření smlouvy. U hypoték delších než 2 roky lze také jednat o předčasném splacení celé výše vypůjčené částky. Poskytovatelé si podle nových pravidel mohou naúčtovat pouze administrativní náklady, případně úrok za mezibankovní půjčku. I na to jsou ale pravidla – může jít maximálně o 1 % z předčasně splacené části úvěru, nejvýše ale o částku 50 000 korun.

Nezvládáte splácet? I na vás zákon myslí

Pokud se dostanete do situace, že už nejste schopni svůj úvazek dále splácet, může vám banka naúčtovat penále maximálně ve výši 50 % úvěru, nejvýše však 200 000 korun. Na splacení pak máte půl roku, poté dojde k prodeji zástavní nemovitosti. V těžkých životních situacích, například při dlouhodobém onemocnění, pak můžete splatit závazek zcela bez poplatků a sankcí.