Hypotéky versus stavební spoření v roce 2018

Porovnávat, zda si pořídit úvěr ze stavebního spoření nebo využít hypotéku, je v současné době dost těžké, a to hlavně s ohledem na rostoucí sazby hypotečních úvěrů. Ještě koncem loňského roku bylo pořízení hypotečního úvěru se sazbou pohybující se pod nebo mírně nad dvouprocentní hranicí úplně běžné. Dnes již sazby hypoték atakují tříprocentní sazby, ale hypotéka kolem 2,5 % je ještě reálná, otázka je ale do kdy. To stavební spořitelny zatím své úrokové sazby drží stále na stejné nebo jen opravdu malinko vyšší než loňského roku.

Porovnejme tedy nejdříve účelovost a rozdílnost úvěrů

Ve zkratce lze říct o stavebním spoření, že je určeno převážně na menší obnosy, hypotéku získáte od 300 000 Kč, kdežto stavební spoření již od desítek tisíc korun. Proto je stavební spoření výhodnější spíše k menším rekonstrukcím nebo k modernizaci vašeho bydlení, ale hodí se i k zakoupení družstevního bydlení, vypořádání SJM a dalším potřebám. Další výhodou oproti hypotéce je, že není podmínkou ani zástava nemovitosti. Díky tomu ušetříte za znalecký odhad a poplatky za katastr.

Nevýhodou u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření může být, že úroky se splácejí z celé půjčené částky, která se po celou dobu trvání úvěru nemění. Část splátky je použita na splácení úroku a další část na spoření právě na účet stavebního spoření a toto trvá celou dobu než se překlenovací úvěr „překlopí“ do úvěru řádného, doba je různá, dva roky, ale i šest let, záleží na podmínkách spořitelny. Další nevýhodou je, že některé spořitelny nedovolí bezplatné refinancování úvěru nebo jeho úplné splacení, před čerpáním takového úvěru doporučujeme si tuto skutečnost předem důkladně prověřit, nejlépe se svým finančním poradcem.

Na rozdíl od stavebního spoření má hypotéka základní podmínku při poskytnutí hypotečního úvěru, a to je její zajištění zástavním právem k nemovitosti. V současné době je další podmínkou mít vlastní zdroje, a to minimálně 10 %, nejlépe pak 20 % z ceny úvěrované nemovitosti. To znamená, pokud si bereme hypotéku na nemovitost, jejíž hodnota je 2 000 000 Kč, banka vám půjčí při 80% LTV pouze 1 600 000 Kč, dalších 400 000 Kč musíte vydat z vlastních zdrojů. Jestliže máte své zdroje a nevadí vám zástavní právo na nemovitosti, je potom hypoteční úvěr nejlepším možným řešením.

Úvěr ze stavebního spoření se většinou používá na

• zakoupení družstevního bydlení
• drobné úpravy nebo rekonstrukce
• úpravy zahrady (musí být součástí vašeho bydlení)
• výstavba garáže
• koupě bydlení s menší hodnotou

Hypoteční úvěr převážně se používá na

• vlastní bydlení
• výstavba bydlení
• zakoupení nemovitosti k pronajímání
• zakoupení pozemku
• koupě rekreačního objektu

Jednoduše lze říci, ale ne tvrdit, že stavební spoření lze použít na menší hodnoty a kratší dobu splácení a hypotéku na pořízení bydlení, kdy víte, že budete splácet delší dobu, například více jak deset let. Každopádně je vhodné se poradit s finančním poradcem, protože jednoznačně doporučit to či ono opravdu nelze. Každý úvěr má své pro a proti a záleží jen na konkrétních podmínkách.